Что такое дифференцированные платежи по кредиту

 

Аннуитетный платеж по кредиту – это такой способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода…. Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

  • он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
  • снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
  • всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

  • аннуитетные платежи,
  • нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
  • впереди еще более половины срока погашения займа.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

  1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
  2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
  3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

  1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
  2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.

Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.

Достоинства ДП:

  1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
  2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
  3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
  4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

  1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
  2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
  3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Давайте посчитаем

Фото 2

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату. 

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.

Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

где:

  • D – сумма дифференцированного платежа;
  • S – сумма кредита;
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
  • Sp – сумма процентов.

Аннуитетные платежи

Поняв природу аннуитета и оценив свои финансовые возможности, заемщик сможет принять оптимальное решение относительно погашения займа с минимальной переплатой.

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

Порядок расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

 С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.

Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов. Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен.

Плюсы и минусы

Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

  1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
  2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

Фото 2

Аннуитетный или дифференцированный вид платежа — что выгоднее?

Для кредитополучателя однозначно выгоднее окажутся дифференцированные платежи, поскольку ему легче будет полностью рассчитаться с банком досрочно, избежав таким образом переплаты по процентам.

Кроме того, сама формула, используемая при калькуляции дифференцированных платежей, предполагает меньшую переплату, как можно убедиться по приведённым выше примерам. Единственное неудобство — сложности в начале выплат: первые платежи значительно больше, чем последующие, поскольку на них приходятся и фиксированная распределённая основная сумма, и проценты.

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

Банковские кредиты – какие существуют виды и формы

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Из чего состоит полная стоимость кредита

Фото 4

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

  1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
  2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
  3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные платежи.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту. Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов: если по аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, то при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.

Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок. Заемщику выгоднее как можно быстрее избавиться от основного долга, однако по аннуитетным выплатам сделать это возможно, только пройдя процедуру частичного или полного досрочного погашения.

Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: разница

Чтобы оценить выгоду каждого из видов платежей, и понять, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж, следует сделать предварительные сравнительные расчеты, наглядно показывающие, как меняется размер переплаты в итоге, а также каков размер платежа по разным видам расчета платежа.

Следует также учесть, что сумма конечной переплаты во многом также зависит от того срока, на который предоставляется кредитная линия.

О выгоде того или иного вида расчета можно судить из следующей таблицы:

Из таблицы следует, что переплата по аннуитету тем выше, чем дольше погашается кредит. Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров – более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

Тем не менее, для ипотеки именно аннуитет является более предпочтительным. Причина заключена в следующем: при дифференцированном платеже, несмотря на меньшую переплату, основное финансовое бремя приходится на первые месяцы гашения, делая своевременные платежи практически недостижимыми либо существенно ограничивая заемщика в лимите заемных средств. По этой причине использование аннуитета является практически единственным выходом, т. к. позволяет равномерно распределить финансовое бремя на весь период кредитования.

Сравнивая данные таблицы, можно сделать следующие выводы:

  • транши при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если заемщик использует аннуитетные платежи, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования, снижая тем самым процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика. После частичного погашения по АП пересматривается весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Формулы и примеры расчёта платежей по кредитам

Формул для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей по кредитам существует несколько. Несмотря на некоторые расхождения, они дают приблизительно одинаковые результаты.

Важно: плательщику следует помнить, что расчёты с банком придётся проводить по применяемой им формуле — настаивать на «своей» схеме бесперспективно, тем более конечные результаты вычислений прописаны в графике погашения кредита.

Используя приведённые ниже базовые формулы для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей, можно определить:

  • общую сумму выплат без учёта комиссий, пеней и штрафов;
  • размер каждого отдельного платежа;
  • итоговую переплату по кредиту;
  • сумму долга на конкретный промежуток времени.

Аннуитетного

Размер любого из аннуитетных платежей определяется следующим образом:

Па = Σк × Пк / 12 / (1 – 1 / ( 1+ Пк / 12)М), где

  • Па —аннуитетный платёж;
  • Σк — сумма кредитования (то количество денег, которое получает на руки заёмщик) в местной валюте;
  • Пк — годовая процентная ставка по кредиту, устанавливаемая кредитором и выраженная в долях;
  • М — срок, отведённый на полное погашение задолженности, в месяцах.

Пример. Пусть клиент берёт у банка в долг 150 тысяч рублей на следующих условиях:

  • вид ежемесячных платежей — аннуитетные;
  • срок погашения задолженности — 2 года, то есть 24 месяца;
  • годовая процентная ставка — 20%.

Тогда, применяя приведённую выше формулу, можно вычислить сумму регулярных аннуитетных выплат: Па = 150000 × 0,2 / 12 / (1 – 1 /  (1 + 0,2 / 12)24) = 2500 / (1 – 1 / 1,4869) = 2500 / 0,3275, то есть 7634 рублей 37 копеек.

Именно такую сумму кредитополучателю придётся выплачивать регулярно, не позднее установленного срока, все двадцать четыре месяца. При этом объёмы платежей по телу кредита и по процентам каждый раз будут отличаться; убедиться в этом можно, проведя расчёты в любом онлайн-калькуляторе.

Смотрите также: Альфа-Банк — кредит наличными (онлайн-заявка)

В приведённом выше примере заёмщик будет выплачивать:

  1. В первом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5134,37 рублей, переплата по процентам — 2500,00 рублей.
  2. Во втором месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5219,94 рублей, переплата по процентам — 2414,43 рублей.
  3. В третьем месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5306,94 рублей, переплата по процентам — 2327,43 рублей.
  4. В четвёртом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5395,39 рублей, переплата по процентам — 2238,98 рублей.
  5. В пятом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5485,31 рублей, переплата по процентам — 2149,06 рублей.
  6. В двадцать третьем месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 7386,11 рублей, переплата по процентам — 248,26 рублей.
  7. В двадцать четвёртом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 7509,22 рублей, переплата по процентам — 125,15 рублей.

Общая переплата по кредиту составит (при тех же условиях) 33225 рублей. Таким образом, без учёта комиссий, штрафов и пеней кредитополучатель отдаст банку 150000 + 33225, то есть 183225 рублей.

Дифференцированного

Размер каждого из дифференцированных платежей можно рассчитать следующим образом:

Пд = Σк / М + Ко × Пк / 12, где

  • Пд — дифференцированный платёж за период;
  • Σк — основная сумма кредита, полученная заёмщиком на руки;
  • М — срок погашения задолженности месяцах;
  • Ко — остаток по кредиту на отчётный период;
  • Пк — установленная банком годовая процентная ставка, выраженная в долях.

Пример. Пусть клиент получает от банка на условиях возвратности 150 тысяч рублей, при этом:

  • вид ежемесячных платежей — дифференцированные;
  • срок, отведённый для расчёта с кредитором, составляет 24 месяца;
  • процентная ставка — 20% в год.

Оперируя приведённой ранее элементарной формулой, можно вычислить значение любой выплаты:

  • Для первой: Пд = 150000 / 24 + 150000 × 0,2 / 12 = 6250 + 2500, то есть 8750,00 рублей.
  • Для второй: Пд = 150000 / 24 + 150000 – 6250 × 0,2 / 12 = 6250 + 2395,83 то есть 8645,83 рублей.
  • Для третьей: Пд = 150000 / 24 + 150000 – 6250 × 2 × 0,2 / 12 = 6250 + 2291,67, то есть 8541,67 рублей.

Хотя погашение основного долга с употреблением дифференцированных платежей происходит абсолютно равномерно и сумму переплаты в каждом конкретном случае можно скалькулировать простым вычитанием, имеет смысл, как в подзаголовке выше, привести отдельные значения для нескольких месяцев.

Итак, клиент банка платит в общем случае по телу кредита и по процентам:

  1. В первом месяце: дифференцированный платёж — 8750,00 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2500,00 рублей.
  2. Во втором месяце: дифференцированный платёж — 8645,83 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2395,83 рублей.
  3. В третьем месяце: дифференцированный платёж — 8541,67 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2291,67 рублей.
  4. В четвёртом месяце: дифференцированный платёж — 8437,50 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2187,50 рублей.
  5. В пятом месяце: дифференцированный платёж — 8333,33 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2083,33 рублей.
  6. В двадцать третьем месяце: дифференцированный платёж — 6458,33 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 208,33 рублей.
  7. В двадцать четвёртом месяце: дифференцированный платёж — 6354,17 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 104,17 рублей.
Смотрите также: Где взять займ на счет в банке мгновенно, круглосуточно и без отказа?

Как видно, значения дифференцированных платежей на протяжении двух лет последовательно уменьшаются с 8750,00 рублей до 6354,17 рублей; при это переплата по процентам составит 31250 рублей. Следовательно, взявшему кредит человеку придётся выплатить банку не исходные 150 тысяч, а 150000 + 31250, то есть 181250 рублей, что при других равных условиях чуть меньше, чем при использовании аннуитетных платежей.

Фото 4

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Большинство кредитных организаций, стараясь максимально точно предоставить информацию о будущем кредите и стоимости его для клиента, предлагает на своих официальных сайтах сделать предварительный расчет будущего займа. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, в который заложена сложная вычислительная формула.

Однако, для тех кто не боится математических расчетов, проделать предварительную процедуру подсчета кредитных обязательств можно и самостоятельно.

Так, для расчета аннуитетных платежей используют формулу:

n – количество месяцев, в которые платится ипотека
i – процентная ставка по займу в месяц
Если у вас указана годовая ставка, нужно поделить её на 12 (I = = )

Читайте также:Налоги и сдача квартиры в аренду в 2018-2019 году - мифы и реальность

Исходя из этой формулы можем рассчитать реальную сумму кредита по месяцам:

  • Сумма кредита будет составлять — 2000 рублей;
  • Срок кредитования — 12 месяцев;
  • Ставка процента — 20% годовых.

Исходя из полученных данных:

  • Общая сумма платежа составит 2223,24;
  • сумма процентов, уплаченная на протяжении кредитования составит 223,24.

Расчет дифференцированного платежа

Для того чтобы рассчитать Дифференцированный платеж нужно воспользоваться более простой формулой:

где, ОД — остаток долга;
СП — ставка процента;
ОТК — доля оплаты по телу кредита.

Для того чтобы иметь возможность наглядно увидеть отличия в процессе погашения задолженности по дифференцированным платежам произведем расчет по тем же показателям.

При этом общая сумма выплаты по кредиту составит 2216,67, а сумма переплаты в виде процентов будет равна 216,67.

Фото 5

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Кроме специалистов банковского дела, мало кто знает, что значит аннуитетный платеж по кредиту. Понятие аннуитетного платежа раскрывается, например, в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28.

Аннуитетный платеж по кредиту – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей. Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора. При этом в период действия кредитного договора в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле:

где:

  • i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%);
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Затем вычисляется сумма ежемесячного аннуитентного платежа:

где:

  • А – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • K – коэффициент аннуитета;
  • S – сумма кредита.

Конечно, в банках для расчета платежей используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором, нашей статьей и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах.

Также обратите внимание: Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Фото 6

Дифференцированный платеж

В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.

Суть использования дифференцированного платежа — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса. К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

В настоящее время кредитных предложений с таким видом расчета мало, особенно среди ипотечных пакетов.

Расчет

Порядок определения величины ежемесячного взноса более простой. Для выполнения расчетов необязательно пользоваться специальными программами онлайн-калькуляторов. Формула расчета взноса позволяет произвести математические действия практически любому заемщику:

Дифференцированный платеж = Остаток долга х годовая ставка / 12 + доля оплаты по основному телу кредита.

Достоинства и недостатки

Самым значительным достоинством дифференцированного платежа является возможность быстро снизить размер тела кредита, а значит и снизить переплату процентов по нему. Однако далеко не все заемщики в состоянии вносить большие суммы по кредиту в течение первых месяцев, т. к. наибольшие взносы приходятся на первые несколько траншей. Максимальный размер погашений приходится на первую четверть кредитного срока. Кроме того, планировать расходы с постоянно изменяющимся взносом гораздо сложнее. Банки, оценивая свои риски по невозврату кредита, предоставляют займы на более скромные суммы, нежели это происходит при аннуитетном платеже.

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

График с АП.

График с ДП.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Виды платежей по кредитам

Фото 8

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

  • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  • переплата – 97 857,58 руб.
  • всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

  • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  • переплата – 92 500 руб.
  • всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Сравним полученные данные

Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?

А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.

Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:

  • по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
  • по дифференцированным — 216,67 рублей.

Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.

Читайте также:Все фишки бонусной системы «Бинбанка». Угодил ли «Бинбонус» клиенту?

Источники

Использованные источники информации.

  • https://iklife.ru/finansy/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-v-chem-raznica.html
  • https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/
  • https://how2get.ru/money/platezh-po-kreditu-annuitetnyj-ili-differentsirovannyj/
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/chem-annuitetnye-platezhi-otlichayutsya-ot-differentsirovannyh.html
  • https://uvolsya.ru/kredity-i-zajmy/differentsirovannyj-platyozh-po-kreditu-eto/
  • http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/
  • https://bankstoday.net/last-articles/annuitetnye-ili-differentsirovannye-platezhi-kakie-vygodnee-i-kogda
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий